Een ruime maand geleden is het overstapseizoen voor de zorgverzekeringen gestart. Toch verdiepen de meeste mensen zich pas in december in in hun zorgverzekering. En dan is het nog maar de vraag of ze overstappen. Jaarlijks verandert maar 6 procent van zorgverzekeraar. Toch kan overstappen soms lonen.
Geen zorgverzekering nemen is geen optie, al lijkt dat een goedkope optie als je gezond bent. Iedereen in Nederland is namelijk verplicht om een basisverzekering af te sluiten.
Basispakket is overal hetzelfde
Wat er in je basispakket zit, wordt bepaald door de overheid. De inhoud van de basisverzekering is dus bij iedere verzekeraar gelijk. Uit de basisverzekering wordt de noodzakelijke medische zorg zoals de huisarts, het ziekenhuis, psychologische hulp, een ambulance en de spoedeisende hulp betaald. Paramedische zorg en hulpmiddelen worden onder voorwaarden vergoed.
Soorten verzekeringen
Bij een restitutieverzekering is er een maximale keuzevrijheid en krijg je de volledige rekening vergoed, mits het niet buitensporig hoog is. Maar als je zorgverzekering nog geen afspraken heeft met je zorgverlener, moet je de nota misschien eerst zelf betalen. Een restitutieverzekering is relatief duur.
Voor de Naturapolis sluiten verzekeraars contracten af met zorgverleners. Een verzekerde die naar een niet-gecontracteerde zorgverlener gaat, moet (een deel van) de rekening zelf betalen.
De budgetpolis is de voordeligste naturaverzekering met de kleinste keuze aan zorgverleners.
Check je collectiviteitsverzekering
Kijk goed na wat de korting is die je krijgt bij een collectieve verzekering. Een collectieve zorgverzekering is een zorgverzekering die je met een groot aantal mensen afsluit. Bijvoorbeeld een verzekering speciaal voor werknemers van een bepaald bedrijf of leden van een sportclub. Ook veel patiëntenverenigingen van chronisch zieken hebben met verzekeraars collectieve zorgpolissen afgesloten. Een collectiviteitsverzekering wil niet zeggen dat het voor jou de goedkoopste verzekering is. Soms betaal je nog meer premie bij een andere verzekering waar je geen korting krijgt.
Kijk of je verzekering nog bij je past
Controleer ieder jaar of je zorgverzekering nog wel past bij je huidige situatie. Wanneer je dit jaar een kunstgebit gekregen hebt, moet je je afvragen of je die tandverzekering die je jaren geleden afgesloten hebt, nog wel nodig hebt. En misschien heb je wel een aanvullend pakket gekozen toen je kinderen kreeg en zijn die kinderen inmiddels allang zelf verzekerd. Maar ook als er dingen gaan veranderen, moet je even goed kijken. Als je zwanger bent of een kies moet laten vervangen door een kroon, dan loont een aanvullend pakket misschien juist wel. Uit je onderzoekje kan overigens ook blijken dat je vooral bij je verzekeraar moet blijven zitten, omdat zij het beste pakket voor je hebben.
Aanvullende verzekering
De basisverzekering dekt alleen de basiszorg. Wie ruimere vergoedingen wil zoals fysiotherapie of andere zorg kan een aanvullende verzekering afsluiten. Deze zijn in alle soorten en maten. Van vrij beperkt tot zeer uitgebreid. Toch is het niet altijd zinvol om een aanvullende verzekering te nemen. Maak je nauwelijks gebruik van je aanvullende en of tandartsverzekering, dan moet je je afvragen of je hem nog langer moet houden. Maar ook als je wel gebruik maakt van je aanvullend pakket is het verstandig om er naar te kijken.
Houd er rekening mee dat je voor een aanvullend pakket maandelijks een bedrag moet betalen. Soms is dat 15 euro per maand. Dat betaal je twaalf keer dus. Bovendien moet je soms alsnog een deel van de kosten zelf betalen, bij een tandartsverzekering wordt bijvoorbeeld vaak een maximaal bedrag uitgekeerd. Bij sommige verzekeringen is dat 500 euro. Als de totale rekening hoger uitvalt dan wat er vergoed wordt, dan kun je die kroon mogelijk toch beter uit je eigen zak betalen. Je betaalt dan immers het bedrag wat boven de 500 euro uitkomt en de extra premie die je betaald hebt.
Eigen risico
Iedereen die een basisverzekering heeft, heeft ook een eigen risico. Dat bedrag is voor iedereen gelijk, namelijk 385 euro. Dat betekent dat de 385 euro voor eigen rekening is. Heb je zorg nodig dan betaal je eerst die 385 euro. Pas daarna wordt het, als het in je pakket zit, betaalt door je zorgverzekering. Er geldt overigens geen eigen risico voor onder andere de huisarts, bruikleenartikelen (een rolstoel, bed, tillift etc.), griepprik voor risicogroepen, coronatesten ( niet bij commerciële teststraten) en wijkverpleging. Een eigen risico is iets anders dan een eigen bijdrage. Een eigen bijdrage betaal je totdat het bedrag is bereikt. Je kunt je eigen risico ook verhogen.
Wanneer je het eigen risico verhoogt tot een maximum van 885, kun je geld op je premie besparen. Dat kan vooral voor jonge, gezonde mensen interessant zijn, omdat die kortingen op kunnen lopen tot honderden euro’s per jaar. Je loopt echter wel het risico dat je in één klap 885 euro moet ophoesten als je naar het ziekenhuis moet. Je moet dus wel een financiële buffer hebben. Reserveer altijd een bedrag voor dit soort noodgevallen op je spaarrekening.
Geen post
Zit je helemaal niet te wachten op post van je verzekeraar, neem dan een online verzekering. Dan heb je vaak dezelfde dekking, maar alleen digitaal contact. Dat is vaak ook goedkoper. Bij een online verzekeraar declareer je je rekeningen online en bekijk je je polis ook online in plaats van op papier.
Heb je genoeg aan een budgetpolis?
Verwacht je weinig zorgkosten en neem je genoegen met minder keus aan ziekenhuizen? Dan kun je geld besparen met een ‘budgetpolis’. Maar daar zitten wel risico’s aan, waarschuwt de Consumentenbond. Als je in een ziekenhuis terecht komt, waarmee je verzekeraar géén afspraak heeft gemaakt kun je voor onverwacht hoge kosten komen te staan. Ga je namelijk naar een niet gecontracteerd ziekenhuis, dan moet je een percentage van de rekening zelf betalen, dit percentage schommelt tussen de 50 en 80%.
Bij sommige polissen krijg je slechts 65% van de kosten vergoed als je naar een ziekenhuis gaat dat geen contract heeft met je zorgverzekeraar. Dat kan al snel honderden of zelfs duizenden euro’s kosten.
Heb je een verwijzing van je huisarts voor psychische hulp of ga je zelf op zoek naar bijvoorbeeld een fysiotherapeut? Dan is het belangrijk om vooraf te weten of de zorgverlener een contract heeft met je zorgverzekeraar. Vraag om een schriftelijke bevestiging, dat voorkomt gedoe achteraf.
Let er ook op dat zorginstellingen en zorgverleners soms wel een contract hebben met de verzekeraar. Maar dat het contract ook geldig moet zijn voor het type zorgverzekering dat je hebt. Bij veel budgetpolissen heb je weinig te kiezen in kraamzorg, bepaalde hulpmiddelen en medicijnen. Dat komt door een beperkt aantal leveranciers.
Heb je genoeg spaargeld?
Heb je aardig wat geld op je rekening staan en kun je het missen, dan is het misschien een idee om je zorgpremie meteen voor het hele jaar te betalen. Vaak kun je dan een korting krijgen. Omdat de rente nu laag is, zul je geen grote bedragen aan rente mislopen. Het gaat om een kleine korting, maar dat is altijd nog meer dan de rente die je op je spaarrekening krijgt. Maak je de hele premie voor het einde van dit jaar over, dan is het saldo op je spaarrekening lager. Heb je aardig wat spaargeld dan scheelt het nog vermogensbelasting ook.
Zorgtoeslag
Soms heb je recht op zorgtoeslag. Dit is een toeslag die je iedere maand krijgt van de belastingdienst om je te helpen met het betalen van je zorgverzekering. Niet iedereen heeft recht op zorgtoeslag.
Overstappen
Heb je besloten dat je naar een andere verzekeraar wilt, dan moet je je verzekering opzeggen voor 31 december. Vaak is aanmelden bij een nieuwe verzekeraar al voldoende. Zij zeggen dan je verzekering voor je op. Controleer dit wel even bij je nieuwe verzekeraar. Weet je al zeker dat je een andere verzekeraar wilt, maar heb je nog geen keuze kunnen maken wie je nieuwe verzekeraar wordt? Dan heb je nog tot en met 31 januari tijd om je aan te melden voor een nieuwe verzekering.
